张思是谭明嫣的同学，自从谈小天到燕京后，她就一直为谈小天工作，如今已经是谈小天办公室的法务部经理。

不长时间，许芯带了一个中年男人敲开了办公室门。

方欣泡好茶后，就退了出去。

此时张思也过来了，低声问方欣，“老板找我什么事？”

“估计是想咨询你一些高利贷方面的事。”

两人都在办公室工作，关系很不错，方欣便直言相告，“许总刚刚进去，你稍等一下。”

张思便坐在椅子上静静的等着。

在此期间，她在心里盘算着呆会儿谈小天可能要问的问题。

办公室内，许芯向谈小天介绍了她带上来的这名员工，“老板，这位是天谭投资总部的康磊，他之前在沪市的啪啪贷工作过，对网络信贷有一定了解。”

谈小天和康磊握了握手，“我想了解一下咱们国家网络信贷的发展历史，你能跟我说说吗？”

“好的。”

康磊清了清嗓子，“谈总，我在进入天谭之前，在啪啪贷工作过两年，国内的p2p网络借贷发展自2007年开始，至今大约经历了两个阶段，第一阶段2007年—2012年，以信用借款为主的初始发展期。

模式以信用借款为主，只要借款人在平台上提供个人资料，平台进行审核后就给予一定授信额度，借款人基于授信额度在平台发布借款标。

但由于我国的公民信用体系并不健全，

平台与平台之间缺乏联系和沟通，随之出现了一名借款人在多家网络借款平台同时进行信用借贷的问题，最为著名的是津门一个网名叫坦克的借款人，在多家平台借款总额高达达到500多万，这笔借款最终因逾期成为各个平台的坏账。

基于以上问题的重复叠加出现，各个网络借贷平台于2011年底开始收缩借款人授信额度，很多平台借款人因此不能及时还款，造成了借款人集中违约。

以信用借款为主的网络借贷平台于2011年11月—2012年2月遭遇了第一波违约风险，此时网络借贷平台最高逾期额达到2500万，诸多网络借贷平台逾期额超过1000多万，截至目前这些老平台仍有超过千万的坏账无法收回。”

“第二阶段2012年—今年，以地域借款为主的快速扩张期。

这一阶段，p2p网络借贷平台开始发生变化，一些具有民间线下放贷经验同时又关注网络的创业者开始尝试开设p2p网络借贷平台。

由于这一阶段开办平台的创业者具备民间借贷经验，了解民间借贷风险。

因此，他们吸取了前期平台的教训，采取线上融资线下放贷的模式，以寻找本地借款人为主，对借款人实地进行有关资金用途c还款来源以及抵押物等方面的考察，有效降低了借款风险，这个阶段的p2p网络借贷平台业务基本真实。

但由于个别平台老板不能控制欲望，在经营上管理粗放c欠缺风控，导致平台出现挤兑倒闭情况，今年投资人不能提现的平台大约有4c5个左右。”

“我个人觉得。

网络借贷马上就要迎来第三个阶段。”

康磊觉得能被大老板接见是个机会，正好一展胸中所学。

“第三阶段是什么？”

谈小天对这个很感兴趣。

“以自融高息为主，简单的说，就是用高息吸引投资人，让他们把钱融到平台里，然后再用投资人的钱放贷。”

谈小天一听就明白了，这不就是前世那些很多暴雷的p2p平台干的事嘛！这阶段线上平台的共同特点是以月息4左右的高利吸引追求高息的投资人，这些平台通过网络融资后偿还银行贷款c民间高利贷或者投资自营项目。

由于自融高息加剧了平台本身的风险，今年年10月份这些网络借贷平台集中爆发了提现危机。

很多平台的资金提现积累到了几百万以上，由于这些平台本身没有准备或者无法筹集现金应对提现，造成追求高息的投资人集体心理恐慌，集中进行提现，使这些自融的平台立刻出现挤兑危机，从10月开始，大约75家平台出现倒闭c跑路c或者不能提现的情况，涉及总资金在20亿左右。

随着这些平台暴雷，当初的投资人血本无归，可谓是哀鸿遍野。